Кредитная истерия Кавказа

Расул Кадиев юрист

Финансовые права граждан стали главным вопросом заседания Госсовета при президенте РФ, посвященного развитию национальной системы защиты прав потребителей. Эта тема затрагивает и регионы Северного Кавказа – прежде всего из-за дотационности бюджетов и перестройки финансовых рынков.

Назад в 90-е

Данные и цитаты, которые звучали на заседании Госсовета, создают ощущение дежавю.

«По ряду краткосрочных ссуд на маленькие суммы предельные значения полной стоимости кредита находятся на высоком уровне. Например, 800% по займу в 30 тысяч рублей на срок до 30 дней… Известная бабушка из Достоевского – она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», – заявил президент РФ Владимир Путин.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина уточнила: «Человек берет деньги на несколько дней, а получается, что не может вернуть, становится заложником постоянно растущего долга. И конечно, 600% в год никто не в состоянии платить, безусловно».

​

Заседание Госсовета при президенте РФ по развитию национальной системы защиты прав потребителей

Еще больше сгустил краски председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин:

«700 тысяч у нас потенциальных банкротов… К процедуре приблизились 40 тысяч. То есть 95% тех, кто в долгах, близко не подходит… И последний момент – по поводу ростовщичества. Патриарх назвал 26 января это мироедством. Он назвал микрофинансовые организации мироедами, пришел в Думу и сказал. Потому что, конечно, 799% годовых как легальная ставка запредельны… В Англии, например, если ты дал 100 фунтов, более 100 фунтов взыскать не можешь. И получается стопроцентная рентабельность в принципе. Вот у тебя горизонт: 100 дал, 100 взял, и плюс годовая ставка 0,8 в день. У нас получается почти 3%. Это легальная ставка, по которой можно кредитовать. Все-таки это 6 млн заемщиков».

Эти цифры напоминают лихие 90-е, но тогда процентная ставка исходила из огромной инфляции. «У нас была комната с клеткой, где сидели должники или их родственники. Им давали воду и хлеб», – вспоминает те времена бывший работник одного из дагестанских коммерческих банков.

Можно вспомнить, что в 2017 году налоговые органы стали взыскивать с россиян налог на долги, который появился в 2016 году. Эта «замечательная» мысль возникла в результате размышлений о том, что списанные долги – это доход. В результате сотовые операторы и банки, чтобы не платить налог с прибыли, указывают на убытки в виде списанных безнадежных долгов россиян. Таким образом, если даже случилось чудо, и банк или микрофинансовая организация простили вам ваши долги, вы должны заплатить налог с суммы прощенного долга.

Пациент умер в результате вскрытия

Банковский бизнес заключается в том, чтобы привлечь как можно больше средств (вклады населения, средства юридических лиц, кредиты госбанков) и перепродать эти деньги по более высокой цене.

Организации «микрофинансирования» – по сути те же банки, работающие с меньшими суммами, с большими рисками и, как следствие, за более высокую плату (проценты). И, как правильно заметила Набиуллина, обращаются к таким организациям те, кто не смог получить кредит в банке.

Но почему 6 млн граждан нашей страны не могут получить срочный небольшой кредит в банке? Да потому, что нынешнее руководство Центрального банка России взяло курс на «оздоровление», и с 2013 года количество банков уменьшилось на треть. В 2017 году ожидается сокращение примерно на 50 банков.

Система ликвидации банков очень простая:

– увеличение бюрократических расходов;

– увеличение размера обязательных резервов при выдаче кредитов и резервов хранящихся в ЦБ, в результате у банков забирают средства, которыми они могут кредитовать;

– увеличение ставки обязательного страхования вкладов.

Банки не выдерживают нагрузки проверок, и их закрывают – за рискованные операции, за снижение капитала и нарушение норм противодействия легализации денежных средств (своевременно не сообщают об операциях клиентов банка).  

Сейчас на топ-5 крупнейших банков приходится 56% активов и 57% капитала банковского сектора, а на топ-200 – 97,9% активов и 96% капитала.

На место закрытых банков приходят микрофинансовые организации. Но появление 6 млн их заемщиков обусловлено не только этим. Умирающий в пустыне может заплатить миллион рублей за стакан воды. Если люди занимают «до зарплаты» под 600-800% годовых при инфляции 4-5% в год, это значит, что большая часть не думают о том, как вернуть деньги. Они думают, как выжить. Это признаки голода.

Финансовая политика

По финансовой системе можно определить политическое устройство страны. В нашей стране построена вертикаль власти, поэтому финансовая система у нас стремится к централизации. Отсюда ликвидация мелких региональных и местных  банков, а в дальнейшем и системы «микрофинансирования».

Если из субъектов выкачивается денежная масса и не остается денег для развития, то эта часть территории начинает «загнивать», т.к. происходит миграция населения в финансовые центры. Во времена хлопкового расцвета советского Узбекистана на заработки в эту республику ездили даже москвичи.

Финансы из регионов могут выкачивать с помощью федеральных банков. Например, фермеры, в том числе и в республиках Северного Кавказа, поверив в государственную программу возмещения процентов по сельхозкредитам, заняли в Россельхозбанке средства на ремонт своих хозяйств. Но государство стало задерживать или просто не выплачивать обещанные средства. В результате некоторые фермеры оказались на грани потери бизнеса, под залог которого брали кредиты.

Некоторые субъекты сопротивляются такой финансовой политике. В Северной Осетии с помощью властей и прокуратуры было подано 1700 исков вкладчиков закрытого «Диг-банка». Это вызвало недовольство представителей Агентства страхования вкладов, которое вынуждено из своего кармана направить в экономику республики около 1 млрд рублей.

Сейчас внимание экспертов сосредоточено на Татарстане. Центральный банк в этом году отозвал лицензию у трех банков региона. Прокуратура республики уже направила 200 исков о защите прав вкладчиков банков.

В Дагестане было ликвидировано около десяти банков, но вновь назначенное руководство республики не стало рисковать и вступать в конфликт с центром. Поэтому Агентство страхования вкладов сэкономило, заморозив выплаты по 11 тысячам счетов вкладчиков банка «Экспресс» на миллиарды рублей с помощью правоохранительных органов и судов. 

А гнев вкладчиков вылился в газетные статьи против мнимых политических конкурентов за пост главы республики. Аналогичную тактику можно наблюдать по отношению к федеральному казначейству, выявившему в деятельности дагестанских чиновников финансовые нарушения.

По просроченной ипотечной задолженности Дагестан занимает второе место среди регионов, 57-е место по кредитоспособности, 74-е место по уровню невозвращенных кредитов – недалеко худшего региона, Ингушетии.

Судебная атака

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на заседании Госсовета отметила: «Сейчас доходит до абсурда, когда нелегальный кредитор через суд взыскивает долг, потому что есть договор, но по сути дела эта деятельность нелегальная».

Пример из дагестанской практики. Банк выводит активы в виде долгов заемщиков, продавая их по договору цессии. Верховный суд Дагестана не обращает внимания, что кредит может быть взят только у банка, и считает, что по договору ООО получило права банка. Как следствие – с заемщика продолжают списывать и кредитные проценты, и сумму долга. В результате человек взял в банке кредит 300 тысяч рублей, отдал из них 132 тысячи банку и 168 тысяч новому владельцу долга, а Верховный суд Дагестана по иску ООО взыскивает с него еще 330 тысяч. 

В дагестанских судах не понимают, что банку никто не гарантирует доход – это предпринимательская, рисковая деятельность. Поэтому дагестанские судьи умудряются взыскивать неустойку за просрочку больше, чем сами проценты за пользование деньгами. 

Недавно обратилась пожилая женщина, пенсионерка, мать убитого сотрудника МВД, работающая санитаркой в медучреждении. С ее зарплатной карты стали списывать и пенсию, и зарплату. Подруга этой женщины имела долг перед ростовщиками, а пенсионерку записали в качестве поручителя. Теперь выяснилось, что заочным решением без ее участия, суд взыскал с нее как с поручителя долги подруги в размере более 100 тысяч рублей.

Много вопросов вызывает дагестанская судебная практика по взысканию автомобильных кредитов. Если банк не проверяет доходы и перечисляет до миллиона рублей в автосалон, то сам должен нести за это ответственность, а не перекладывать вину на заемщика.

Такая практика дагестанских судов привела к массе исков со стороны банков и микрофинансовых организаций, занявших уже третью строчку в категориях дел.

Финансовый ликбез

Конечно, во многом виноват безграмотный потребитель, о чем также упоминалось на заседании Госсовета. 13 апреля 2017 года Эльвира Набиуллина и глава Минобрнауки РФ Ольга Васильева подписали «дорожную карту» мероприятий по включению финансовой грамотности в программы не только вузов, но и детсадов 

К этой работе активно подключился Общероссийский народный фронт. В Калмыкии, где долги перед банками составляют в среднем 51% годового семейного бюджета, активисты ОНФ убеждают жителей не подписывать кредитные договоры, не подумав о будущем.

В Дагестане обнаружился «красивый» метод затягивания людей в кредитную кабалу: например, девушке в салоне красоты предложили платить 2 тысячи рублей в месяц за все услуги в течение двух лет. В результате она не глядя подписала бумаги, по которым работник салона от ее имени получала кредит в ростовском филиале банка, перечислявшем всю сумму на счет салона красоты. А «счастливая» клиентка должна была оплачивать кредит с процентами.

Вопросы финансовой системы неразрывно связаны с политикой, идеологией и культурой. И несправедливость в этом вопросе со стороны федеральных властей или пассивность региональных чиновников могут привести к экономическим и, как следствие, политическим кризисам.  0 Распечатать